[뉴스토마토 차현정기자] 마음먹은 대로 혹은 계획한 대로 되지 않는 것 중 하나가 바로 노후(老後)자금 마련이다. 살아가면서 예상하지 못했던 돌발변수들이 너무나 많이 발생하기 때문이다.
저소득층은 대부분 은퇴 이후 여유로운 삶은커녕 노후준비와 같은 ‘미래’를 내다볼 수 없는 게 현실이다. 중산층 역시 다르지 않다. 미래인 노후준비보다는 당장의 부모 부양, 자식 교육비가 만만치 않기 때문이다. 부자라고 해서 노후준비가 고민되지 않는 건 아니다. 노후자금은 필요하지만 가진 돈과 주택을 담보해 현금흐름을 확보하자니 의사결정이 어렵다.
저소득층은 국민·퇴직·개인연금 등 3종 연금을 중심으로, 중산층은 3종 연금에다 연금보험과 펀드·주식 등 재테크를 더할 것을 전문가들은 주문했다. 고소득층에게는 비과세 혜택이 있는 즉시연금 등을 통해 노후자금을 준비하는 게 가장 현명한 방법이라고 의견을 제시했다.
◇"저소득층, 국민·퇴직·개인연금 등 3종 연금은 기본"
숯불 꼬치구이집 창업을 앞두고 있지만 급전 빌릴 곳이 마땅찮다는 이모 씨(42세). 그는 대학 졸업 후 사업에 뜻이 있어 안정적인 직장대신 사업을 택했다. 첫 사업인 PC방에서 조금 번 돈으로 이자까야에 투입했지만 ‘수업료’만 톡톡히 내고 털린 경험이 있다.
이씨는 “사업흥망에 따른 소득이 불규칙적이다 보니 항상 불안하다. 돈 좀 벌 땐 여기저기 투자하겠다는 사람도 많았지만 사업이 되지 않으니 돈 꾸기도 힘들다”고 어려움을 호소했다.
서민층의 대부분인 자영업자는 늘 불확실한 현금 흐름으로 재정관리가 어렵다. 국민연금 등 연금 가입 준비가 소홀한 경우도 많다.
전문가들은 우선 국민연금·퇴직연금·개인연금 등 3종 연금을 중심으로 노후를 준비하라고 조언했다. 새로운 저축보다 3종 연금을 기본베이스로 활용하는 게 중요하다는 얘기다.
국민연금연구원 보고서에 따르면 자영업자 등 지역가입자의 보험료 산정 기준 기준소득월액은 평균 67만원이다. 직장인(약 205만원)의 약 3분의1 규모지만 여기에 주택연금이 추가되면 상황이 달라진다. 보통 1억원 규모의 주택을 기준으로 월 25만원 정도를 받을 수 있고 배우자 명의로 국민연금을 추가해 매월 8만9100원씩 10년 납입하면 60세부터 16만원이 발생한다.
여력이 된다면 현재 사업수익의 일부분을 미래의 고정적인 현금흐름으로 전환시키는 것도 한 방법.
소득공제 상품으로 알려진 ‘노란우산공제‘ 상품은 자영업자 노후준비에 해법이 될 것으로 전문가들은 진단했다.
중소기업중앙회 주도로 만들어진 노란우산공제는 자영업자가 매달 5만~70만원의 일정 금액을 납부하면 폐업·사망·질병·부상 등으로 어려움에 처했을 때 생활 안정과 사업 재기에 필요한 퇴직금을 지원하는 제도다.
김동엽 미래에셋 투자교육연구소 센터장은 “기본적으로 3종 연금만 가입해도 노후 생활비의 80%는 마련할 수 있다”며 “상시 노후에 국민연금을 얼마나 확보할 수 있을지 확인해보고 전업주부라도 국민연금에 임의 가입하는 게 좋다”고 말했다.
한정 삼성증권 은퇴전략연구소 선임연구원은 “아직 연금에 노출 안 된 서민층이라면 국민연금 불입으로 베이스를 만드는 게 가장 중요하다”며 “최대한 은퇴시기를 늦추는 것도 방법”이라고 설명했다.
◇중산층, 3종 연금에 연금보험과 펀드 투자도 방법
직장인 한모 씨(49). 그는 큰 딸과 작은 아들은 부인과 함께 유학 보낸 지 3년째로 ‘두 집 살림’ 중이다. 총각 때처럼 부모와 같은 집에 살고 있는 그의 소득은 애들 유학 생활과 교육 자금에 보태고 나면 오히려 부족하다. 어쩔 수없이 부모님께 도움 받는 실정. 현재도 돈을 모으기보다는 연금 하나만 믿고 살고 있다.
그러나 몇 년 전부터 유행처럼 번진 은퇴설계에 서둘러 나선 공기업 백모 부장(46)은 은퇴준비가 끝났다며 은퇴준비에 자신감을 보였다. 14살, 8살 아들·딸이 있기에 여전히 교육비가 필요하지만 어느 정도 노후 준비는 안정적으로 마친 상황이다.
우선 백모 부장은 현재 적립식으로 월 400만원씩 13개월째 불입하고 있다. 연금보험과 국내주식형 적립식 펀드에 각각 50만원, 350만원씩 붓는다. 이로써 그는 노후대비 자산의 목표달성률 106.9%를 채웠다.
컨설팅을 통해 확인한 노후 필요자금 16억9609만원 대비 6.9%를 초과 준비해 둔 것이다. 이로써 현재 가치 11억7000만원의 필요자금을 은퇴시점 18억1400만원의 준비자금으로 보장받을 수 있게 됐다. 부부 노후 의료비도 걱정 없다. 100세 만기 실비보험에도 가입해 둔 상태다.
현실적으로 40~50대 중산층 대다수가 한모 씨와 비슷한 처지다. 당장 부모 부양과 자녀 교육에 시간과 자금을 뺏겨 미래 대책을 세우지 못하고 있다는 것.
지난해 말 통계청 조사에 따르면 40~50대 절반 이상이 맞벌이로 이들 대부분이 중산층 가정인 것으로 나타났다. 중산층이긴 하지만 부부 모두의 소득이 필요한 실정이어서 둘 중 하나의 소득이 끊기면 생활이 붕괴될 가능성이 높을 것이란 진단이다.
때문에 맞벌이 소득 가정이라면 반드시 의료실비를 마련할 것을 전문가들은 권고했다. 소득 단절 대비 거액의 보험금이 나올 수 있는 암보험 등 정액보험을 마련해두는 게 중요하다는 설명이다.
특히 당장의 자녀 사교육비보다 중요한 건 대학등록금이다. 사교육비 부담과 병행해 대학등록금 통장에 매월 10만~20만원씩 불입해두는 게 좋다. 대학등록금은 노후 생활비의 상당 부분을 빼앗는 리스크라는 점을 기억해야 한다고 전문가들은 조언했다.
3종 연금은 중산층에 있어서도 기초가 돼야 한다. 여기에 소득공제를 받을 수 있는 연금저축도 추가돼야 한다는 게 전문가들의 설명이다. 현재 5000만원의 연봉을 받는 소득자라면 연간 400만원 납입으로 66만원을 환급받을 수 있다. 추가 여력이 있다면 개인연금보험을 두는 것도 방법이다.
주택연금도 좋은 대안으로 꼽힌다. 통계청의 가계자산조사에 따르면 중산층의 평균 거주주택 금액은 2억7000만원 정도다. 주택을 담보로 연금을 받으면 1억원 당 30만원 정도를 받게 되는데 평균금액을 감안하면 월 103만원 수준이다.
주택규모를 줄여서 나머지 자금을 활용하는 것도 노후자금 마련의 수단이 될 수 있다. 저렴한 지역으로 옮긴 후 집을 담보로 주택연금을 받을 수도 있다.
송은수 삼성증권 SNI서울파이낸스센터 차장은 “거주주택의 절반을 은퇴자산으로 책정해 놨다고 해도 당장 주택 다운사이징을 할 수 있는 건 아니다. 향후 아파트 가격상승이 불투명하기 때문”이라며 “계속 가져가는 것과 지금 부동산 유동화를 통해 일부를 금융자산으로 편입해 운용해나가는 방법도 있다”고 말했다.
또 은퇴 후인 60세 시점에서 주택연금에 가입해 매월 일정 금액의 현금흐름을 창출하는 방법도 고려해 볼만하다고 송 차장은 제안했다.
◇고소득층, 과세 자유로운 즉시연금 가입이 해법
“대기업 임원이 된지 5년. 현 직장에서 2년 뒤엔 물러날 것으로 예상하고 그 뒤 2년 정도 고문으로 더 근무할 것 같다. 그 후에는 특별히 계획이 없다”
거주부동산을 제외한 10억원 자산가 최모 씨(55세)의 얘기다. 최 씨의 고민은 현금은 있지만 매월 정기적으로 지급되는 안정된 수익이 없다는 것이다. 그렇다고 임대부동산에 투자하기엔 최근의 부동산시장 상황을 감안하면 한계가 있을 것으로 보고 있다.
이미 가입한 중국펀드의 경우 30% 손실을 냈고 은행예금은 저금리라 마땅치 않다. 최근 금융소득종합과세 하향조정(현행 4000만원→내년부터 3000만원, 2015년부터 2000만원)으로 인해 세후 이자소득이 줄어들 상황. 절세투자방안에 관심이 갈 수밖에 없다는 게 그의 설명이다.
노후자금에 있어 재무적인 문제는 고소득층의 고민이 아니다. 문제는 세금. 고소득자들의 경우 대체로 세금 줄이는 전략에 초점을 두는 모양새다. 여기에 보유자산 활용을 어떻게 하느냐가 고민이 될 수 있다.
과세 문제에서 자유롭고 싶다면 즉시연금에 가입하는 게 바람직하다. 즉시연금은 목돈을 맡긴 뒤 다음 달부터 소득을 발생시키는 상품이다.
보통 5억원을 즉시연금에 예치하면 100만~120만원 정도의 현금흐름이 가능하다. 10억원을 넣게 되면 원금을 보전받으면서 매월 350만원 정도를 받을 수 있다. 즉시연금의 경우 이자소득세를 안내도 된다는 점에서 부자들의 가입률이 높다. 종신형 선택 시 죽을 때까지 받을 수 있다.
비과세 상품인 브라질채권 신탁상품도 인기다. 1억이면 보통 월 40만~50만원, 10억이면 500만원 정도가 발생한다.
최근엔 부자들도 주택연금에 많은 관심을 두기 시작했다. 집 뺏긴다 생각하고 노후준비에 있어 주택연금을 꺼렸던 고소득자들이었지만 앞으로 집값이 더 떨어질 것이란 컨센서스 등을 감안해 집값을 고정시킬 수 있는 주택연금을 찾는 것이다. 최대 수용 수준인 9억원 규모의 주택을 맡기면 매월 270만원의 소득이 생긴다.
김동엽 센터장은 “먹고 사는데 고민 없는 부유층들도 자녀를 출가시키고 나면 집하나 덜렁 남기는 경우가 많다. 현금흐름은 넉넉지 않고 집 팔자니 자존심에 금이 간다고 생각하는 이들이 주택연금을 신청하면 문제가 해결된다”고 말했다.