[뉴스토마토 유영진 인턴기자] 금융권 대출 문턱이 높아지면서 예비 대출자들의 신용점수 올리기에 대한 관심이 커지고 있습니다. 개인 신용점수가 높으면 낮은 이자율을, 신용정보가 없거나 낮으면 높은 이자율이 적용돼 신용정보가 곧 대출 한도와 금리를 결정하는 중요한 기준이 되기 때문입니다. 뱅킹 애플리케이션 덕분에 대출 금리·한도를 실시간으로 비교 조회할 수도 있습니다. 어떤 행위가 신용점수에 영향을 미치는지 알아봤습니다.
'대출 과조회'는 신용도 악영향
최근 은행 앱 또는 대출비교 앱에서 신용대출을 자주 확인했다가 '신용정보 과조회'로 대출이 거부됐다는 경험담이 잇따르고 있습니다. 온라인 커뮤니티에는 신용점수를 자주 조회했다가 대출이 거부됐다는 말도 있는데요.
결론부터 말하면 '신용점수 조회'는 횟수와 관계없이 신용점수와 대출 심사에 영향을 주지 않습니다. 신용점수는 개인신용평가사(CB)에서 연체 여부, 금액, 기간 등을 종합해 신용도를 평가해 매긴 점수입니다.
과거엔 신용조회를 하는 것만으로도 신용도에 영향을 미쳤으나 신용점수를 조회하는 것만으로 신용도를 조정하는 것은 부당하다는 지적에 일찌감치 2011년 10월에 이를 개정했습니다.
다만 대출 조회가 빈번할 경우엔 대출심사에 영향을 미치며 대출 거부 사유가 될 수도 있습니다. A은행 관계자는 "신용점수 조회는 대출 심사에 반영하지 않지만, 대출 조회는 대출 심사에 반영한다"며 "단기간에 너무 많이 대출을 조회하면, 사기대출 등 중복 대출로 판단할 수 있기 때문"이라고 설명했습니다. 이 관계자는 "신용점수 조회는 오히려 자주하고 관리하는 것이 좋다"고 덧붙였습니다.
잦은 대출 조회는 신용점수에 영향을 주지 않지만, 대출 심사 과정에서 불리하게 작용할 수 있다. 인터넷은행 3개사 모습.(사진=연합뉴스TV)
신용거래 없어도 신용도 하락
최근 대환대출 플랫폼이 인기를 끌면서 대출을 갈아탈 경우 신용점수에 영향을 주는지에 대한 질문도 많습니다. 대출을 갈아탔다는 이유만으로 신용점수가 하락한다는 오해가 있지만, 이 또한 대환대출 자체보다는 어디로 갈아탔는지가 중요합니다.
금융위원회 관계자는 "1금융권에서 받은 대출을 2금융권이나 고금리 대출로 갈아타면 신용점수가 하락할 수 있다"며 "반대로 2금융권에서 받은 대출을 1금융권 대출로 갈아타는 경우엔 점수가 오를 수 있다"고 설명했습니다.
다만 상대적으로 금리가 낮은 1금융권으로 대출을 갈아타더라도 신용점수가 곧바로 오르지 않을 수 있습니다. 금융감독원에 접수된 민원 사례에 따르면, B씨는 신용위험이 낮은 대출로 갈아탔는데도 추가 대출을 받기 어렵다며 문제를 제기했습니다. 금감원 관계자는 "고금리 대출 상환은 신용점수에 긍정적으로 작용하지만, 고금리 대출 이력이 있으면 최대 3년간 신용점수에 악영향을 줄 수 있다"고 설명했습니다.
대출 이력이나 연체 기록이 없는데도 신용점수가 떨어진 사례도 있습니다. C씨는 대출을 받은 적이 없는데도 CB사가 신용점수를 임의로 낮췄다며 금감원에 시정을 요청했습니다. 하지만 신용카드나 대출 등 신용거래 내역이 없는 C씨는 '신용거래정보' 부족군으로 분류돼 신용점수가 내려간 경우였습니다.
D은행 관계자는 "신용거래가 하나도 없으면 소득이 높아도 신용점수가 낮아질 수 있다"며 "대출 자체가 신용도에 안 좋은 영향을 미친다고 생각하는 사람들이 많은데, 연체가 없다면 오히려 대출 이력이 있는 사람을 고신용으로 분류한다"고 설명했습니다.
연체기간 5일 넘기지 말아야
대출 차주라면 연체를 가장 조심해야 합니다. 금융사 등 신용평가를 할 때 가장 큰 비중을 차지하는 건 연체입니다. 소액이라도 연체가 발생했다면 상환 이후에도 일정 기간 신용평가에 불이익 정보로 반영되며, 연체 기간이 길수록 불리합니다.
통상적으로 연체금을 5일 이전에 상환할 경우엔 연체기록도 남지 않고, 신용점수에도 영향이 없습니다. 그러나 5일을 넘기면 연체 정보가 금융사에서 신용정보회사로 넘어갑니다. 신용정보회사는 이 정보를 개인신용평가에 활용하고 다른 금융사와도 공유합니다.
연체 약 30일 후엔 채권 전담 부서로 인계됩니다. 이때부터 적극적인 추심이 시작되고, 금융사 대출이 불가능해집니다. 만약 전에도 연체된 이력이 있다면 가압류가 집행될 수도 있습니다. 단기연체자는 변제를 하더라도 연체 이력이 1~3년간 남아 불이익을 받을 수 있습니다.
3개월 이상 연체되면 ‘신용불량자’ 및 ‘채무불이행자’로 분류돼 모든 금융거래가 막힙니다. 카드, 자동차, 집 등 재산에 대한 압류 조치가 이뤄지고, 연체자가 금융사 등 신용 관련 회사에 취업할 경우 불이익을 받습니다. 장기연체자는 연체금을 완납하더라도 최대 5년간 기록이 남고, 신용점수 회복 속도도 느립니다. 금융서비스 이용이 불가능할 수 있습니다.
금감원 관계자는 “정상적으로 대출을 상환하고 있어도 연체가 예상되거나 연체 기간이 30일 이하인 경우 신속채무조정 제도를 이용할 수 있다”고 안내했습니다. 신속채무조정을 하면 단기 연체정보가 남지 않아 신용회복에 유리합니다. 그는 "단기간이라도 연체 기록이 남으면 반드시 불이익이 생긴다”면서 "연체가 발생했다면 최대한 빠르게 상환하는 것이 중요하다"고 강조했습니다.
대환대출 시 고금리에서 1금융권 대출로 이동하면 신용점수가 오를 수 있다. 사진은 분당 금융결제원 통합관제실에서 직원이 대출이동 중계시스템 화면을 살펴보는 모습.(사진=뉴시스)
유영진 인턴기자 ryuyoungjin1532@etomato.com
이 기사는 뉴스토마토 보도준칙 및 윤리강령에 따라 김의중 금융산업부장이 최종 확인·수정했습니다.
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